博鱼体育APP国内利率下降，尤其是银行存款、储蓄国债等，低风险投资，收益持续降低，甚至于，能终身锁定，3.5%利率的增额寿，也在去年7月后，全部调整为最高3%，
如果！你也有以上问题，这篇爆肝9000字长文，绝对值得一看，三文会详细告诉你，购买分红险，保司会不会少分红、0分红？挑选分红险，又该看哪些方面？同时，还有测评全网27款分红险，只有2款最值得买！正文马上开始，如果想直接了解，目前市面上，最高性价比的分红险产品，直接点击下方卡片，添加三文，最全产品榜单，免费给到您~
老规矩，第一部分的内容，是答疑解惑，比较基础，想直接了解，分红险该怎么选的朋友，可以点“目录”，跳转第二部分噢~官方释义：是指保险公司，在每个会计年度结束后，将，上一个会计年度，该类分红保险的，可分配盈余，按一定的比例、以现金红利，或增值红利的方式，分配给客户的，一种人寿保险。大白话翻译一下，其实就是除去固定的现金价值，保司还会以分红的方式，再给客户一笔钱，也就是说，买一份分红险，会有两部分收益：一部分，是保证收益，白纸黑字写在合同，投保时说拿多少，就能拿多少，保险公司一定可以给到。
另一部分，是浮动收益，这就是，保险公司派发的分红，每年金额不一定，是多是少，根据保司经营情况决定，经营状况越好，消费者能分到的红利也就越多。那么，保司会不会故意，少分红，给自己账面多留钱；或者说，我们购买分红险，有没有可能，只拿固定收益，分红为0呢？先说答案，不会！为什么？我们往下看：
保险公司，只要有分红盈利，不管赚多赚少，至少要把，“可分配盈余”的 70%，给消费者，咱们举个例子：假如，投保时预定利率为2.5%，保司投资，回报能有4%，那么，多出来的4%-2.5%=1.5%，就是可分配盈余，消费者一定能拿到的，就是1.5%×70%，并且，这个分红，是由每个公司的总精算师，负责签字确认，即使真的出现，“少分红”的情况，年末审计时，国家的精算师，也会发现问题，都是要负法律责任的。
也就是说，虽然，保险公司每年的，可分配盈余总额，并不固定，但起码，分红的比例，是有“保底”的。
目前，分红险的预定利率，最高为2.5%，保险公司的投资收益率只要高过2.5% ，都有钱可分，而目前，最高的投资收益率，为6%+，这不算多难。
举个例子，保司今年赚多了，就不会，全部给客户分掉，而是，预留一小部分钱出来，可以理解为备用金；如果，明年投资，赚少了，或者亏损了，保司就可以，把囤的这部分资金，拿出来，给客户补上。通俗来说，就像一个粮仓，赚钱多，就存一点进去，将来赚得少时，就拿出来，补充分红。当然，这部分提前囤的备用金，监管也有规定，不用担心保司囤得太多，而给我们分的少：
所以，分红险的整体收益，是比较平滑的，很难出现，保险公司长期亏钱，导致分红为0的情况。此外，分红的多少，能否实现预定分红，都可以在“分红实现率”上体现，监管同样，也强制要求，保司定期披露，分红实现率，数据不佳，会直接影响到保司的形象、产品竞争力等，因此，保险公司会比我们，更不愿意看到分红为0。那么，分红实现率该怎么看？步骤有点繁琐，在这就不赘述了，如果你有看中的产品、保司，想知道其背后，分红实现率如何，可以直接点击下方卡片，添加三文，三文手把手，教你，该怎么看：
综上所述，分红险，就是一种，客户和保险公司，“风险共担，利益共享”的保险，我们既不能，过分拔高ta的收益，落入销售圈套。但也不能，因为“分红无法保证”，这一特点，就认定，分红险是充满套路的。相比定价 3.0% 的增额寿、年金险，分红险有独特魅力：既有一部分，固定收益，可以给到我们，保本的安全感；又有一部分，浮动收益——分红，能够满足，追求高回报的期望。在3.0%保险时代，一款浮动的分红险，或许比3.0%产品，更值得买。当然了，由于分红，是主要收益部分，如果不懂点挑选门道，买的产品，分红没那么好，是可能与别人买的产品，收益差出几十万！因此，挑选一款好产品，是重中之重。那么，该如何挑？主要看三方面：收益性、灵活性、公司实力。下面，跟着三文的脚步，一起来看，一款好的分红险，长啥样，以及，27款分红险做对比，哪款收益最高？下文较长、干货满满，如果大家想快人一步，直接获取2024年，分红险最新排名榜单，可以点击下方卡片，添加三文，免费领取~
虽然我们上面说到，分红险又有保底收益，又有分红收益，但是呢，我们在判断，一款分红险的收益好不好，其实只需要加起来，直接看现金价值，就可以了。三文已经整理好，市面上27款分红险的收益对比表，以30岁女，每年交10万，交5年，100%分红，为测算模型，我们来看看，哪款产品，收益更高：
可以看出，分红险收益前两名，分别为：中英人寿的福满佳、以及中邮人寿的悦享盈佳，并且，与第三名相比，是断层“出道”：① 中英人寿——福满佳40岁时，现金价值达到62.45万，IRR是2.81%；50岁时，现金价值达到91.46万，IRR是3.41%；60岁时，年现金价值达到134.05万，IRR是3.58%。② 中邮人寿——悦享盈佳40岁时，现金价值达到61.15万，IRR是2.54%；50岁时，现金价值达到89.55万，IRR是3.28%；60岁时，现金价值达到131.29万，IRR是3.50%。如果单纯比收益，福满佳要更高，30年时，收益能达到3.58%；排名第二，为中邮人寿的悦享盈佳，前中期收益较低，但后期增速较快，30年时，收益也能达到3.5%，并且，两款产品，都会随着时间，继续快速增值，在90岁时，IRR都能达到3.7%以上的。市面上，分红险产品千千万，三文在测算中，难免有漏下的，如果你有看中的产品，并没有出现在对比表中，还想知道ta的收益如何，可以直接点下方卡片，添加三文，免费帮你测算，你的专属利益演示：
分红险产品想取钱，主要是两种方式：退保、减保，退保，顾名思义，就是直接退了，把钱都取出来，不投了，这个方式，并不太涉及灵活性，三文今天主要讲的，是减保取现。对比增额寿灵活性，实际上就是对比，减保规则是否宽松，客户需要用钱时，是否能轻松的，把钱从账户中，取出来。分红险减保规则有4种，为了方便大家理解，三文也整理出来了：
以30岁女性，趸交100万，50岁起，每隔10年按照最高额度减保一次，为演算模型，大家也可以看出来，“不超过投保时基本保额的20%”这一规则，每次减保可以拿出来的钱数，都要更多，因此，最快5年，即可把钱全部拿出来，相比其余规则，是要更宽松的。那么，这27款产品，哪款最灵活，三文也做了表格，我们一起来看看吧：
这27款产品，减保规则都是最宽松的一种，也就是说，如果客户想要减保取现，按最高额度来取，最快5年，就能把账户中的钱，全部取出来。同样的，如果你有看中的产品，但不知道ta减保如何，是否宽松，可以直接点下方卡片，添加三文，三文手把手，教你看：
在购买保障险，三文一直说的，都是“产品比保司更重要”，但是我们买分红险，保司实力，是必须要考虑到的。毕竟，大家投入少则几万，多则几十上百万，并且，分红险的部分收益，是取决于保险公司的经营能力，和投资能力的，因此，在分红险产品的测评中，保司实力，也是必不可少的一环。那么，如何判断一家保险公司的综合实力？我们可以从这三方面去看：投资能力、偿付能力、过往分红实现率正文即将开始，三文已经把，市面上常见的68家公司，以上数据全部汇总好，想直接获取全部表格的，点下方卡片，添加三文，全部免费给到！
投资能力，考察的是保险公司的赚钱能力，买分红险，这项指标需要重点关注，因为，分红多与少，全看保险公司的投资能力。关于各家保险公司的投资收益率，三文都一个个，扒保险公司官网，汇总出来了：
排名前三的保司，为：① 太平人寿，2023年综合投资收益率8.17%；② 泰康人寿，2023年综合投资收益率6.68%；③ 中英人寿，2023年综合投资收益率6.42%。除此外，像中意人寿、复星保德信，这些保险公司也不错，2023年的综合投资收益率都能达到6%以上，赚钱能力都比较强，相应的，能分给客户的分红，也就越多。同样的，三文汇总，可能也有没注意到的保司，如果你有看中的产品，不清楚其背后的保司，投资能力如何，可以点下方卡片，添加三文，帮您实打实看看，投资能力到底如何：
（2）保险公司的偿付能力这项指标，用于衡量保险公司的财务状况，偿还债务的能力，通俗来说，就是保险公司的赔钱能力，赔钱能力越强，到时候发生意外，需要理赔，我们也就越放心。偿付能力，从三方面去衡量：风险综合评级，综合偿付能力充足率，核心偿付能力充足率，按照保险监管要求，目前规定的偿付能力标准为：
中英人寿、太平养老、中意人寿、同方全球人寿、中荷人寿、恒安标准人寿，这 6 家保险公司，风险评级都在AAA，安全系数极高，并且，综合偿付能力和核心偿付能力，都远超监管制定的标准，因此，是完全不用担心，赔不了钱。那除了这6家，其余保司就不靠谱吗？肯定不是。像风险评级为AA、BBB、BB，这些保险公司，经营能力都没问题，那，哪些情况需要警惕？如果这家保司，综合偿付能力充足率，不到120%，或者，核心偿付能力充足率，不到60%，例如，合众人寿、长生人寿等，偿付能力都比较低，这种情况，就会受到监管部门的关注。同样，如果你不知道你正在了解的保险公司，偿付能力怎么样，可以点击下方卡片添加三文，三文帮你一查到底~
（3）过往分红实现率分红实现率，即过往产品，是否能达成预定的收益，例如，投保人在购买时，约定的分红为100元，到了期末，分红实现率为100%，那么，客户能拿到的分红，就是100×100%=100元，不多，也不少；
而如果分红实现率为110%，客户最后能拿到的分红，就是100×110%=110元，比预期要多的。因此，分红实现率，对于分红险来说，尤为重要，因为，销售员在介绍产品时，为了业绩提成，夸大产品的分红实现率，也是非常常见的，因此，我们不能单方面，只看他演示出来的收益，而是要去查查，这家公司，自发布分红险产品以来，历年的分红实现率，通常来说，分红实现率能达到100%就算不错。为了让大家有更深入的了解，我也通过扒官网、看报告，汇总了每家保险公司历年来的分红实现率，最低实现率和最高实现率也一并列了出来，我们一起来看看吧：
表现最好的是这 3 家保险公司：① 中英人寿，共发行36款分红型产品，都能达到100%分红实现率以上，占比100%；② 恒安标准人寿（2023年），共58款分红型产品，都能达到100%分红实现率以上，占比100%；③ 复星保德信人寿（2023年），共22款分红型产品，都能达到100%分红实现率以上，占比100%。除此之外，像中邮人寿、工银安盛等保司，分红实现率也都非常不错，不仅全部产品的分红率，都在100%以上，并且，最低实现率，也在100%以上，这说明，这些保司给客户的分红，不仅能达成预期，还要比预期更多，可以说是，诚意满满。分红实现率，与我们最后，能拿多少钱，直接挂钩，80%，100%，还是130%，分红实现率不同，收益差距，也会大大不同；所以，如果你有正在了解的，分红险产品，但不确定，其分红实现率，到底如何，可以点下方卡片，添加三文，我来帮你把关~
终于到了我们挑产品的环节！27款产品，我们要买肯定要买最好的，收益最高，减保宽松的前提下，保司都不差，就是一款好产品。三文千挑百选，选中这两款，值得向大家推荐：
从“收益对比”中，我们就可以看出，福满佳的收益，可以说是“遥遥领先”，接下来，三文带大家看一下，福满佳各年龄段收益表现，同样可以反映，确实是目前市面上，天花板级别的增额寿了：
保单第20年、被保人50岁时，此时现金价值为83万元，为累交保费的1.66倍，此时IRR为3.29%，对比40岁时、0.51%的IRR，可以说增长十分飞速；
保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为121万元，为累交保费的2.42倍，此时IRR为3.52%；
保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为215万元，为累交保费的4.3倍，此时IRR为3.65%；
保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为312万元，为累交保费的6.24倍，此时IRR为3.68%；
继续增值下去，等到100岁时，现金价值能超过保费的10倍，非常夸张！当然，百岁老人还是比较少见的，不过，这也能反应出，福满佳的资金增值，是非常快的，几乎每过十年，账户中的钱就能翻一番，无论是取出来消费、买房、或者帮助子女，都是非常划算的。当然，增额寿收益，因人而异，性别、年龄、交期、预算不同，收益都不同，这里三文是按照30岁男性投保，来测算的，不同年龄、性别，不同预算的朋友，如果你想看看，自己购买福满佳，能获得收益会不会更高，可以点下方卡片，添加三文，领取你的专属收益演示表：
在第二板块“灵活性”部分，三文就提到，福满佳的减保规则，是最宽松的一种，为：保单生效满5年，即可申请减保，每年最多能减投保时基本保额的20%，即最快5年就能把钱取完，并且，白纸黑字写入合同，完全不用担心，真到需要的时候，会出什么问题。支持对接万能账户：福满佳支持对接两款万能账户：鑫如意悦享版，鑫如意尊享版，鑫如意悦享版，主险保费达15万可关联，而鑫如意尊享版，则需要达到30万，两者都支持单独追求，且保底利率都为2%，不同的是，悦享版4月最新结算利率为3.1%，尊享版则要高一点，为3.25%，但是，都同样“有保底、可增值、可追加”，在目前利率下行的大环境下，就相当于多了一个较为稳健的“存钱罐”。转换年金权益：福满佳还有一项少见的权益：转换年金，保单生效满5年且被保人年满60周岁后，可以进行年金转化，将福满佳保单的现金价值转换成现金流，来补充退休金，提高老年生活品质，相当于给晚年的自己预留了一份退路，可以说，非常为消费者考量。
支持保单，若资金周转不开，可以直接贷出保单现金价值的80%；支持减额交清，如果以后失去了交费能力，可以用现金价值抵扣剩余未交的保费；支持隔代投保和指定第二投保人，能在一定程度上规避子女债务问题，助力资产隔离和财富传承。
保单权益丰富：福满佳支持保单，减额交清、隔代投保和第二投保人，在保单灵活性、规避债务、资产隔离与财富传承方面，都下了一番苦工；并且，只要保费达标，即可享受就医陪诊、预约挂号、重疾绿通、优惠体检、SOS救援、MR肿瘤筛查等增值服务。
小结一下：总的来说，福满佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，产品设计上，亮点也非常多，并且，承保公司——中英人寿，为中粮集团、与英国英杰华集团（英国最大保险集团）合资，投资能力、偿付能力、分红实现率，都远超规定标准，无论是产品本身、还是承保公司，实力都足够硬，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。那么，想了解福满佳，更详细的介绍，或者直接想要产品链接，可以点击下方卡片，添加三文，即可免费获取~
等到保单第7年、也就是被保人37岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，这个回本速度，在整个分红险市场中，还是比较快速的，
保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为131万元，为累交保费的2.62倍，此时IRR为3.5%；
保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为233万元，为累交保费的4.66倍，此时IRR为3.64%；
保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为341万元，为累交保费的6.82倍，此时IRR为3.69%；
并且，悦享盈佳的投保门槛，也是非常宽松，对健康的要求和投入金额的门槛都更低，比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低 5000 元就能买，且覆盖1-6类职业；投保期限灵活，支持三年、五年及十年交费期，投保年龄最高可至70周岁。公司实力方面，也不用担心。悦享盈家由中邮人寿承保，背靠中国邮政，注册资本达286.63亿，总资产规模突破4400亿，排国内第五。如果，你对悦享盈佳这款产品感兴趣，想要了解，自己购买这款产品，真正能有多少收益，以及想要获取，更多保障详情的资料，可以直接点击下方卡片，添加三文，免费获取：
整体来说，福满佳和悦享盈佳，这两款分红险，收益都在第一梯队，预期收益率，都在3.7%以上，同时投保灵活，门槛低，不管你是想做闲散资金打理，还是做养老金储备、教育金储备，这两款产品，都是超级值得关注的。当然，三文还要叨叨两句：分红险，并不是所有人都适合！如果你只想要固定收益，一点风险也不想承担，那么，三文还是更建议，去买固收型的增额寿，如果你接受承担一定风险的同时，去博取更高的收益，那么这两款分红险产品，绝对值得考虑。ok，今天的内容就到这啦，如果有分红险的购买需求，以上内容，可以作为参考，如果想要借助专业的力量，根据个人需求，和年龄收入，做方案，可以直接点击下方卡片，添加三文，进行一对一，免费沟通