博鱼电竞确实，在“降息”的宏观大环境下，当一年期市场报价利率（LPR）都降至3.45%，保险公司还继续出售利率3%以上的理财型保险产品就不算安全稳妥了。
我们曾经发过一篇文章。在这篇文章中，我们只讲了保障型保险，因为定期寿险、意外险、健康保险等保障型保险，可以帮助家庭对抗意外去世、残疾、疾病等多方面风险，普适性比较高。
保障型保险的特点是“雪中送碳，雨中送伞”，当人们发生意外事故、患重病、甚至不幸英年早逝，会得到一大笔补偿金，让家庭能撑过艰难岁月。
如何鉴别哪些是理财型保险呢？那些所谓的能保本，能收到分红、能定时返钱、能返还养老金的各种保险，都属于理财型保险。
举一个具体例子——市面上的人寿保险，有定期寿险和终身寿险。虽然听起来很像，但实质是很不一样的。定期寿险是保障型保险，终身寿险是理财型保险。
定期寿险，是指在保险合同约定期限内，如果被保险人严重残疾或者身故，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期限期满后，被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司也不支付任何保险金。每年交几百元保费，保额可能达到几十万、上百万元。
例如，某人寿保险公司推出的定期寿险，30岁的小王10年内每年交3000元保费，那么如果小王在50岁之前意外离世，其家人将获赔150万元；如果小王50岁仍然活得好好的，那么，保险公司不再承担赔偿责任，也不退回保险费。这种保险的价值是什么？是预防意外。像小王这样上有老、下有小的家庭顶梁柱，如果突然离世，会对他的家庭造成很大打击。
例如，某人寿保险公司推出的终身寿险，30岁的小王10年内每年交28000保费，等到小王去世，无论何时，都可以得到保险赔付100万。
终身寿险虽然听着似乎能提供终身保障，但实际上是一款投资期限长，投资期限不确定，投保人死后才能收获投资收益的理财产品。
先看收益性，目前，市面上的理财型保险，比较安稳的保证利率最高在3%左右。对比一下，这个利率水平相当于五年期储蓄国债的水平——各大银行销售的储蓄国债，三年期国债的票面年利率为2.85%；五年期国债的票面年利率为2.97%。不过，储蓄国债的安全性毋庸置疑，流动性也比终身寿险好得多。
所以购买理财型保险的时候，一定要注意流动性问题，如果确实较长期限内（十年以上）都用不到这笔钱，才比较适合购买。
那么，理财型保险的优势在哪里呢？主打“安全稳定”。终身寿险、年金保险的未来现金流都会写入保险合同，比较有保障。而且保险合同会约定未来几年，甚至几十年的现金流，可以帮助你锁定长期收益。毕竟，国债利率、银行存款利率都可能会浮动。
保障型保险、房产、高流动性资产（银行存款、货币基金、国债等）均已配齐，手上有一笔未来10年都用不上的钱；
传统的终身寿险的设计有点“反人性”，只有等被保险人去世了才能赔付，而且寿命越短，回报率越高；而增额终身寿险，所谓“增额”，指的是随着投保人年龄的增长，保额和现金价值也会随之增长。这样，持有的时间越长，回报率越高。
不过，有得必有失，保额递增也有一个弊端——如果投保人在短期内去世，保额就会相对低，也就是说，增额终身寿险基本没有了传统终身寿的短期保障功能。
传统的终身寿险只能按合同约定的固定时间领取，或者提前终止保险合同。如果临时遇到一些资金短缺的问题，就会比较麻烦——难以提现，或者要承受较大损失。
但如果买的是增额终身寿险，则可以申请减保——在保险合同履行过程中，向保险公司申请提取部分现金价值，来解决突发问题，流动性相对好一些。
第一，增额终身寿险宣传中经常出现“复利3%”的线%并不是投资收益率，而是保额增长率。只有等投保人去世拿到的保额，才能实现复利3%，如果中途取现，都是无法实现的。
举个例子，市面上某款热销的增额终身寿险，保额增速为3%，假设30岁的王先生每年交保费10万元，交费期限5年，10年后未去世，若选择中途取现，那么可以拿到的是现金价值为60万元，年化回报率是2.63%，20年后的现金价值为80万元，年化回报率2.8%，都低于3%。
第二，减保也不是想减就能随时减，随便减，保险公司对减保有时间、额度等方面的条条框框。比如，有些产品五年后才可减保，每次减保限定20%，减保后不能低于最低保额等等。
而且，大部分保险公司都不会将“减保”写进保险合同中。因为灵活减保存在“长险短做”风险，这是监管部门的大忌。所以，如果减保规则没有写入保险合同，那可能只是卖保险时的一个承诺，这个承诺日后能否兑现，还存在不确定性。
年金保险，就是指投保人缴费后，在约定的时间内，保险公司会按合同约定返还年金（可能叫生存金、养老金、教育金、祝寿金等名称）。一般而言，保险产品中的年金是在保险合同中事先约定好的，年金这一块儿不会存在太多猫腻，会按合同给你支付现金流。
比如，市面上某款热销产品，30岁的王先生每年缴保费2万元，缴费10年，60岁之后开始领养老金，每年可领2.4万元，如果王先生80岁去世，那么总共可以领到48万多。
30岁的王先生，如果想锁定未来10-20年的投资回报率，那么应该选择增额终身寿险；而年金保险的投资期限更长，回本时间更晚，灵活性更差，不适合作为中短期理财规划。
但是，如果王先生想做养老规划，那么年金保险更占优。如果王先生60岁之后，逐年领取增额终身寿险，其现金价值会越来越低，很快就会坐吃山空。而年金保险的主要优势就是可以对抗“人活着，钱没了”的风险，让你在退休后能每年稳定地领到一笔现金流，活多久，领多久。
如果你手里有一笔闲钱，未来10-20年都用不到，希望锁定3%的无风险长期利率，那么可以考虑增额终身寿险；
反之，如果你想要更高的投资收益，更好的资产配置灵活度，那么理财型保险可能并不是一个好的选择。